Как взять кредит “не по правилам“?
Ольга Кондрашова
Источник: Личные деньги
Реальные условия, по которым банк предложит вам кредит, зачастую отличаются от декларируемых. Все зависит от того, какие гарантии вы готовы дать банку, т. е. сколько человек выступят в качестве поручителя, обеспечите ли
Реальные условия, по которым банк предложит вам кредит, зачастую отличаются от декларируемых. Все зависит от того, какие гарантии вы готовы дать банку, т. е. сколько человек выступят в качестве поручителя, обеспечите ли вы кредит залогом, предоставите ли справку о зарплате по форме 2-НДФЛ. Не все эти требования выполнять обязательно, можно получить кредит, например, и без поручителей. Но взамен в качестве компенсации банк ужесточит другие условия.
Без поручителей
Бывают случаи, когда не удается найти поручителей по кредиту: все знакомые, с которым существуют доверительные отношения, уже либо поручились за кого-то, либо не отвечают требованиям банка к поручителям (например, потому, что не могут предоставить справку с подтверждением необходимого уровня зарплаты).
Компенсировать отсутствие поручителей придется залогом. Банку это только лучше: в случае невозврата кредита проще продать залог, чем судиться с заемщиком и поручителями, которые не расплачиваются по кредиту.
Поэтому под залог банки готовы смягчить условия кредитования. Например, если максимальная сумма беззалогового кредита в большинстве банков не превышает $25 тыс., то под залог имущества банки одалживают и $40 тыс. (Внешторгбанк), и $250 тыс. (Фора-банк). А некоторые банки, например Сбербанк и РосЕвроБанк, вообще не ограничивают возможный размер кредита.
Более либеральными становятся требования и к подтверждению зарплаты. Так в некоторых банках до 70-80% кредитов, обеспеченных залогов, выдаются без подтверждения белой зарплаты.
Банки берут в залог не любое имущество. Обычно они соглашаются принять в качестве залога квартиры, загородные дома и землю, автомобили, ценные бумаги, мерные слитки драгметаллов. Причем у каждого банка свои приоритеты. Наличные ценные бумаги и мерные слитки чаще всего остаются на хранении в банке (в закладе), и никакая плата за это с клиента не взимается.
Свои требования предъявляются и к качеству имущества, передаваемого в залог. Например, квартира должна быть готовой для проживания: там должен быть свет, вода, выполнена отделка помещений. А дом, в котором она находится, не должен стоять в городском плане на снос или реконструкцию. Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети или недееспособные граждане, банк может и не взять ее в залог.
Стоимость залогового имущества должна быть такой, чтобы его продажа покрывала банку сумму кредита со всеми положенными процентами, а также начисленными штрафами за просрочку платежей. Чтобы быть в этом убедиться, банк требует оценки предмета залога. Это еще дополнительные расходы для заемщика: оценка квартиры обойдется ему в среднем в $150-200, автомобиля - $100-200. Вся процедура оценки занимает, как правило, не более двух-трех дней.
Еще одна обязательная статья расходов заемщика - страхование залога. Исключение составляет лишь имущество, которое остается на хранении в банке (слитки из драгметаллов, наличные ценные бумаги). Принимая в залог все остальное имущество, банки требуют застраховать его от утраты и повреждения в свою пользу. В среднем стоимость полиса обходится заемщикам в 5-10% от суммы кредита.
Без залога
Кредит без залога выдается только на неотложные нужды. При этом банк не контролирует, на что именно будут потрачены деньги. Если он и спрашивает об этом заемщика, то исключительно в целях собственных маркетинговых исследований. Поэтому предоставлять отчет банку по итогам расходования займа не придется.
Беззалоговые кредиты считаются одними из самых рискованных не только в России, но и во всем мире. Ведь в случае возникновения проблем у заемщика банку сложно будет вернуть одолженные деньги. Чтобы минимизировать риски, банки устанавливают довольно жесткие требования к заемщику.
Во-первых, заемщиками могут стать только те, кто может доказать, что имеет регулярный доход. Поэтому потенциальному заемщику придется представить в банк официальную справку о "белых" доходах.
У каждого банка свое представление о минимальном уровне подтвержденного дохода клиента, при котором он может одолжить деньги. Например, претендовать на кредит в Ситибанке можно, только если ваша ежемесячная белая зарплата превышает 9 тыс. руб., а в Финансбанке - 12 тыс. руб.
В связи с отсутствием залога существенно могут повыситься ставки по кредиту. Разница доходит до 7-8 процентных пунктов. А вот комиссия за оформление кредита и ведение ссудного счета чаще всего не отличается от тарифов для других видов кредитов.
Но в некоторых случаях получателям беззалоговых кредитов приходится нести дополнительные расходы. Так, отдельные банки требуют, чтобы клиент застраховался на случай потери трудоспособности на весь срок займа на сумму кредита в указанной банком компании. Стоимость такого страхования может составлять 0,5-1,5% от суммы кредита.
Кредит за 2 дня
Помимо стандартных программ кредитования многие банки выдают клиентам экспресс-кредиты на приобретение автомобилей, а также электроники и бытовой техники. Они удобны тем, кто хочет оформить покупку в течение двух-трех дней. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов.
Пакет документов, который клиент предоставляет банку, ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством.
Экспресс-кредиты дороже обычных. Например, в "Русском стандарте" ставки по экспресс-займам на покупку автомобилей на 5-7 пунктов превышают проценты по обычным автокредитам, а в "Московском кредитном банке" - на 1-2 пункта. Помимо повышения ставки некоторые банки ужесточают и другие условия кредитов, например, взимают ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
| 
